СравниБанк. Сравни сложное — просто!
Выбери лучшие условия по кредитам, депозитам, банковским картам, денежным переводам



С наименьшими потерями

“АЦ” выяснял, каковы преимущества предлагаемых банками схем погашения автокредитов и в чем кроются их главные недостатки.

Наученные горьким опытом кризиса, украинские автовладельцы стали крайне осторожны с кредитами и пытаются всеми силами удешевить их. Кто-то вносит большой первоначальный аванс, кто-то старается погасить заем как можно быстрее, а некоторые попросту тщательно подбирают схему погашения долга банку — ведь ее правильный выбор помогает сэкономить не одну тысячу гривен.

Немного теории

Все годы кредитования банки не изобретают велосипед, а стандартно предлагают рядовым заемщикам погашать займы по двум схемам: классической и аннуитетной. Отдельно стоит отметить так называемую псевдорассрочку, которую банки практикуют в рамках различных акций (о ней — чуть ниже).

Главные различия в способах погашения займа — подход к начислению процентов. Так, “классика” предусматривает, что клиент выплачивает тело кредита равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. “Таким образом, каждый месяц размер платежа на погашение займа уменьшается за счет снижения суммы начисленных процентов”, — объясняет директор департамента организации работы с физлицами “Астра Банка” Виталий Жихарцев.

Например, при сумме кредита 120 тыс. грн. сроком в 5 лет его тело разбивается на 60 равных частей по 2000 грн. каждая, которая месяц от месяца не меняется. При этом проценты (скажем, 15% годовых) начисляются на остаток по займу. В итоге, в первый месяц они будут начислены на всю сумму и составят 1528,77 грн., во второй — на 118 тыс. грн. (1503,29 грн.), в третий — на 116 тыс. грн. и т. д.

Аннуитет имеет иной принцип. При нем все начисленные проценты по кредиту прибавляются к сумме займа и делятся на срок его действия. Таким образом, получается, что клиент вносит ежемесячно равные платежи в течение всего срока. “Но при этом соотношение процентов и тела кредита отличается от классической схемы. То есть в первую очередь погашаются проценты по кредиту, а не сама его сумма”, — подчеркивает Любовь Сыроватская, начальник управления массового рынка UniCredit Bank.
Для примера возьмем те же 120 тыс. грн. кредита на 5 лет под 15% годовых. Ежемесячная сумма возврата тела займа будет увеличиваться (в первый месяц она составит 1344,17 грн., в последний — 2837,19 грн.), а проценты — уменьшаться (с 528,77 грн. в первый месяц до 36,15 грн. в последний). При этом общие платежи по кредиту каждый месяц одинаковые.

Что касается вышеупомянутой рассрочки (когда банк первые 1-2 года при авансе от 50% стоимости авто предлагает гасить заем по “смешной” ставке 0,01% годовых), то заемщик возвращает в этот период только тело долга равными частями. Такой себе аннуитет в “миниатюре”.
Аннуитет

Выгода для каждого

На первый взгляд, аннуитет более выгоден и удобен. Ведь заемщик может просчитать, сколько он будет отдавать банку в течение энного количества лет, имея возможность планировать свой семейный бюджет. К тому же, как говорят банкиры, при выборе аннуитета вероятность получения положительного решения о выдаче кредита выше.

По “классике” все иначе: платеж месяц от месяца меняется, поэтому спланировать свои траты сложнее. Особенно высоки суммы погашения в первый год за счет большего размера начисленных процентов. К тому же подчас банки требуют, чтобы первоначальный взнос по кредиту, который выплачивается “классически”, был более значителен.

И все же за удобство нужно платить. “Выбирая аннуитетную схему, клиент снижает свои ежемесячные платежи, однако итоговая переплата при такой схеме выше (причем нередко — значительно, авт.)”, — предупреждает начальник департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко.

Так, если следовать нашему примеру (заем на 120 тыс. грн., срок — 5 лет, ставка — 15%), то по аннуитету общая переплата составит 43,6%, или более 52 тыс. грн. При классической схеме заемщик отдаст банку 38,9% сверх стоимости авто, или 47 тыс. грн. (то есть разница достигнет 5 тыс. грн.). В абсолютных цифрах “классика” окажется дешевле аннуитета как минимум на 10%. Если же сумма кредита больше, а средняя ставка, с учетом страховок и прочих платежей, будет 17-18%, аннуитет обойдется дороже на 20–25%.

Стоит ли удобство такой переплаты — личное дело каждого. Но с уверенностью можем сказать, что классическая схема возврата кредита больше всего подойдет тем, кто планирует погашать его досрочно, а также уверен в стабильности своих доходов. “Аннуитет же более удобен для клиента, который собирается погашать кредит в срок и четко планирует ежемесячные затраты”, — считает Любовь Сыроватская. А если кредит при аннуитете все-таки возвращать досрочно, выгодно это лишь после середины срока, так как в первую очередь гасится тело займа, а оно сравнимо с “классикой” лишь тогда, когда заемщик вернет хотя бы половину долга.
Классическая схема погашения кредита

И напоследок о “псевдорассрочке”. Она, конечно, выгодна при возможности погасить кредит в первый год. Но возможна ситуация, когда на фоне символической процентной ставки присутствует с виду незначительная комиссия, например, 1,5% в месяц. В итоге это обойдется гораздо дороже, чем аннуитет, потому что комиссия начисляется не на остаток займа, а на всю сумму кредита. То есть погашаемая каждый месяц сумма не будет меняться, и при этом ее составляющие (тело и начисляемая комиссия) также останутся неизменными. Из-за этого переплата будет максимальной.

                   
      Делаем выбор    

"Классика"    

Аннуитет    

За    

Против    

За    

Против    

      Меньше переплата по кредиту           Сложнее спланировать кредитную нагрузку           Банки проще принимают решения о выдаче займа           Большая переплата по кредиту    
      Удобна при высоких доходах и досрочном погашении           Банки более требовательны при выдаче кредита           Легче спланировать семейный бюджет на срок действия кредита           Досрочное погашение выгодно только после середины срока кредита    

                                     
      Как гасим 120 тысяч, грн.*    
      Срок кредита           Кредитная ставка           Переплата банку           Переплата банку    
      3 года           16%           "Классика"           25,13%           30168 грн.    
      Аннуитет           27,11%           32534 грн.    
      5 лет           16%           "Классика"           41,44%           49736 грн.    
      Аннуитет           46,88%           56266 грн.    
      7 лет           16%           "Классика"           57,75%           69304 грн.    
      Аннуитет           68,31%           81975 грн.    
      * Данный пример является индикативным и не относится к условиями конкретного банка    


www.autocentre.ua  Дата публикации статьи 28 Октябрь 2011

Комментарии

Добавить комментарий

Введите слово, изображенное на картинке
 

Средний курс валют на 02.12.2016

Валюта Покупка Продажа НБУ
USD 26,28   26,88     25,6382  
 
EUR 27,88   28,73     27,2457  
 
RUB 0,38   0,42     0,4026  
 
Смотреть наличные курсы, курсы НБУ

Подписка на новости

Получать новости от партнеров