СравниБанк. Сравни сложное — просто!
Выбери лучшие условия по кредитам, депозитам, банковским картам, денежным переводам



Кредит во спасение

машина в кредитБанковские автозаймы: путь к восстановлению или шаг к новому кризису?

Народная истерия на почве подорожания бензина не изменила статус-кво: отказываться от идеи завести четырехколесного друга украинцы не будут. Более того, многие реализовывают эту идею уже сегодня - по данным автосалонов, с начала весны в Украине было продано больше новых машин, чем за весь прошлогодний сезон. Автобум объясняется просто: в игру вновь вступили банкиры. Снижение ставок и авансового платежа, увеличение сроков кредитования и прочие “конфетки” для заемщиков призваны уже в этом году вывести выдачу автокредитов в “докризис”.

На первый взгляд, наверное, стоит порадоваться. Как автолюбителям, так и всем остальным. По идее, оживление автокредитования может стать первым шагом в восстановлении кредитной активности банков в других отраслях. С другой стороны, непонятно, как будет дальше. Ведь после “докризиса”, по законам жанра, вполне может наступить новый кризис…

Налетай, торопись!

Всего лишь за март текущего года продажи новеньких иномарок в автосалонах достигли невиданного с начала кризиса уровня: украинцы купили машин на 70% больше, чем в феврале. 18,8 тыс. железных лошадок в массы - это лучший показатель за последние три года, уверяют эксперты AUTO-Consulting. И обещают по итогам апреля новый рекордный результат. По предварительным прогнозам участников рынка, это может быть даже 25-27 тыс. проданных автомобилей.

Менеджеры по продажам в автосалонах сбиваются с ног: “Когда в прошлом месяце нам поставили докризисный план продаж, у всех в буквальном смысле полезли на лоб глаза, - вспоминает представитель этой востребованной нынче профессии Роман Переверзев. - Тем не менее, в марте мы выполнили план настолько, что в апреле дилер поднял его еще больше. По состоянию на 20-е число эту планку мы тоже преодолели”. Причем ситуация аналогична и в регионах: коллега Романа, менеджер автосалона в Луганске Евгений Витковский говорит, что люди за машинами приезжают в областной центр даже из небольших городов.

По словам Евгения, в точках продаж сейчас творится что-то невероятное - из разряда советских очередей на дефицитный товар. Люди гребут все, что имеется в наличии, даже “на размер больше”: если человек планировал потратить на покупку вожделенного авто до 100 тыс. грн., то вполне может раскошелиться и на 130. Как горячие пирожки, разлетаются все модели в диапазоне от 85 до 150 тыс. национальных купюр.

Причин такому покупательскому психозу несколько. Во-первых, весна, которая традиционно ознаменована повышенным спросом на автомобили. Во-вторых, активизация отложенного в кризис спроса: чисто теоретически (по крайней мере, в этом нас уверяет Госкомстат) многие украинцы несколько улучшили свое материальное положение, получают стабильный доход и могут позволить себе завести четырехколесного любимца. Во-вторых, таки сработал на руку дилерам прогнозируемый дефицит авто с японскими комплектующими: люди после “Фукусимы-1” поддались профессионально нагнетаемой панике, и сегодня иномарки из Японии расходятся на порядок быстрее европейских аналогов.

Однако основным ингредиентом блюда под названием “автобум”, который, собственно, и разбудил аппетит украинских автолюбителей, стала активизация банковского автокредитования. Менеджеры уверенно говорят, что процент заемщиков растет с каждым днем, хотя еще зимой авто покупали, в основном, за наличные. Действительно, как свидетельствует аналитика рынка, в I квартале текущего года доля кредитования в продажах новых иномарок составила около 15%, что является самым высоким значением с конца 2008 года. В ближайшее время этот показатель вполне может достичь 20-25%. А по итогам года некоторые особо оптимистичные финансисты планируют выйти на докризисные объемы выдачи автокредитов. Это, на минуточку, более 50% всего рынка автопродаж.

Что ж, планы эти вполне могут оправдаться. Особенно, если банки продолжат уверенно взятый с начала года курс на планомерную либерализацию своих кредитных программ.

Дорог не кредит…

…дорого внимание. А вниманием банкиры сегодня автолюбителей не обделяют. “В 2010 году банки пересмотрели и смягчили свою кредитную политику, учитывая наработки посткризисного периода 2009-2010 годов”, - таким было заявление в начале апреля в ходе “круглого стола” на тему “Кредиты для народа: особенности кредитования физлиц в 2011 году”.

Какие наработки и какие именно банки учитывали - непонятно. Сложно представить, что предпосылкой к либерализации кредитных программ могло послужить 15% проблемных активов - именно столько, по данным Ассоциации украинских банков (АУБ), зараженной “крови” сегодня продолжает циркулировать в банковской системе. Или вывод международного рейтингового агентства Moody’s, согласно которому доля просроченных или реструктуризированных кредитов в целом по системе составляет не мене 40%. Или отчет другого рейтингового агентства, Standard & Poor’s, где указано (цитирую), что “банковская система Украины по-прежнему подвержена исключительно высоким кредитным рискам вследствие сохраняющихся проблем с качеством активов”. Хочется верить, что риск-менеджмент банков тоже подписан на информационную рассылку этих организаций.

Как бы там ни было, ситуация в автокредитовании улучшается с каждым днем: по информации “Простобанк Консалтинг”, с начала года упали в цене абсолютно все займы на покупку авто. Кредиты сроком на 7 лет подешевели в среднем на 0,44% до 16,84% реальных годовых, на 5 лет - на 1,7% до 17,43% реальных годовых. За этот же период средние реальные ставки по сроку три года снизились на 1,87% до 16,84%, а по займам на один год - на 2,16% до 15,74% годовых.

“В среднем по рынку с начала года эффективная процентная ставка (с учетом всех платежей по ссуде, исходя из графика ее погашения) снизилась уже на 2-2,5 п.п. - до 20% годовых, - анализирует директор Департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. - Укрепилась тенденция к снижению среднерыночных требований к минимальному авансу - до 15-20%. За счет создания новых предложений и выхода новых игроков конкуренция между банками усиливается. Вследствие этого потребитель получает от банков более выгодные предложения по покупке автомобиля в кредит, особенно по партнерским программам с автосалонами”.

Дополняя эксперта, стоит отметить: уже сегодня на рынке произошло событие, которого ждали практически все потенциальные заемщики. Появилось четыре банка, которые готовы прокредитовать покупку авто с 10-процентным первоначальным взносом. Поскольку авансовый платеж и до кризиса, и особенно после него был и остается наиболее чувствительным условием по автокредитам, появление таких предложений можно назвать своего рода прорывом.

Также эксперты рынка отмечают и то, что банки с гораздо больше охотой, чем раньше, согласны продлять сроки кредитования. На упомянутом выше круглом столе был сделан акцент на том, то растущая конкуренция заставит некоторые банки вернуться к докризисной практике восьмилетних кредитов (тогда они были самыми популярными). Нет резона не верить: уже сегодня финучреждения готовы выдавать ссуды на 7 лет (порядка 12 банков), на что еще год назад можно было даже не рассчитывать.

В целом же ситуация очень похожа на середину пресловутого 2008-го: банки снова принялись гоняться за заемщиками, наперебой предлагая привлекательные условия кредитования. И хотя сами финучреждения с пеной у рта доказывают, что извлекли уроки из кризиса, эксперты опасаются, что зачет по этим урокам банкиры “завалят”.

Хорошо забытое старое

“Ситуация в банках на сегодняшний день парадоксальная, - анализирует советник президента АУБ Алексей Кущ. - Прирост депозитов от населения фактически сопоставим с докризисным, а избыточную ликвидность девать некуда. Ситуация в ряде секторов экономики остается сложной, что ограничивает платежеспособный спрос корпоративного сегмента на банковское финансирование. Высокими остаются системные риски в аграрном секторе в связи с квотами на экспорт зерна, в малом и среднем бизнесе - с нестабильной фискальной политикой, в недвижимости - с низкими ценами и отсутствием надежных заемщиков. Менее рисковым и востребованным в этой ситуации оказывается потребительское кредитование: покупка бытовой техники и автомобилей. Сюда-то банки сейчас и направляют все свои силы”.

В результате растет конкуренция. А банки, боясь упустить свою нишу, выставляют на продажу все более и более привлекательные продукты. Если по потребительскому кредитованию привлекательность эта скрывает большое количество так называемых скрытых платежей, то вот в выдаче автокредитов банки, похоже, забыли о подстраховке. Несмотря на заявления банкиров из разряда “все под контролем”, господин Кущ опасается, что в “гонке кредитования” украинские финучреждения поймают собственный хвост.

Так, например, уже сейчас есть прогнозы возврата к практике нулевого аванса. “Не думаю, что банки захотят дважды наступать на те же грабли, учитывая, какой опыт они получили”, - говорит Антон Шаперенков. Тем не менее, спрос со стороны клиентов на это привлекательное условие очевиден, а между 10% и 0% не такая уж большая разница. “Учитывая, с каким удовольствием некоторые банки демпинговали до кризиса, а также принимая во внимание нынешнюю политику молчаливого согласия НБУ, вполне можем получить нулевой первоначальный взнос уже к концу этого года”, - настаивает Алексей Кущ.

Кроме того, эксперт вполне справедливо опасается возобновления валютного автокредитования, также очень популярного в “докризис” среди украинцев. “Сейчас перед банками стоит вопрос о необходимости более активного размещения привлекаемого ресурса в иностранной валюте, поскольку на ее долю приходится порядка 50% депозитного портфеля, - говорит советник президента АУБ. - А ведь на сегодняшний день законодательного запрета на валютное кредитование нет. Нет даже мягкого регулирования НБУ через систему норм резервирования. Объективно банки - это коммерческие организации. Как человек, который сидит на диете и все время рвется к холодильнику, чтобы побаловать себя вкусненьким, так и банки в условиях оживления рынка захотят прибегнуть к валютным операциям. И коммерческая цель в данном случае заглушит разумную мысль о том, что нужно все-таки посидеть на диете”.

В результате совместного действия этих двух факторов, приправленных снижением ставок и увеличением сроков кредитования, получаем “забытое старое” - предкризисный кредитный автобум. К чему он привел, напоминать, наверное, не стоит. Зато есть резон привести прогноз рейтингового агентства “Эксперт-Рейтинг”: буквально на днях аналитики компании пришли к выводу, что новый кризис в банковской системе возможен во второй половине 2012 года. По причинам, о которых говорилось выше. Так что берем кредиты - и ждем…

По материалам telegrafua.com

Дата публикации статьи 18 Май 2011

Комментарии

Добавить комментарий

Введите слово, изображенное на картинке
 

Средний курс валют на 09.12.2016

Валюта Покупка Продажа НБУ
USD 26,24   26,83     25,7725  
 
EUR 27,83   28,68     27,7364  
 
RUB 0,38   0,42     0,4066  
 
Смотреть наличные курсы, курсы НБУ

Подписка на новости

Получать новости от партнеров