СравниБанк. Сравни сложное — просто!
Выбери лучшие условия по кредитам, депозитам, банковским картам, денежным переводам



Как не переплатить по карточным кредитам

Как не переплатить по карточным кредитамДаже не пользуясь карточным кредитом, держатель пластика может накопить солидную задолженность перед банком.

К концу мая средняя реальная стоимость карточных кредитов составляла 48,36% годовых (при условии, что деньги снимаются в банкомате банка-эмитента). Тогда как в целом по рынку цены на такие займы колеблются в диапазоне 35-65%.

Правда, к лету пластиковые ссуды постепенно начали дешеветь. “Рост конкуренции на этом рынке обусловил снижение эффективной ставки по таким продуктам. Скорее всего, ставки по карточным кредитам будут уменьшатся на 1,5-2% в квартал”, - прогнозирует председатель правления Банка Русский Стандарт Игорь Дорошенко.

Соперничество и желание заработать заставляют банкиров постепенно смягчать и требования к карточным заемщикам. При получении кредиток через отделения от клиентов все еще требуют полный пакет документов: справку о доходах, идентификационный код и паспорт. Если же карту выдают в точках POS-кредитования, то, как правило, там достаточно идентификационного кода и паспорта. “Более того, с развитием перекрестных продаж клиенту могут выдать кредитную карту на основе данных по ранее оформленному потребкредиту. В этом случае предоставлять какие-либо дополнительные документы вообще не нужно”, - говорит генеральный директор “ОТП Кредит” Владимир Мудрый.

По данным НБУ, в минувшем году финучреждения выдали потребителям более 2,5 млн. кредитных карт. Причем многие их счастливые обладатели поверили рекламным трюкам и наивно считают, что, не используя кредитный лимит, не станут банковскими должниками. На самом деле особенности тарифной политики банков и используемые ими уловки могут легко загнать клиента в минус, даже если он не снимает кредитные средства.

Кредитки - только для безнала

Главная завлекаловка банкиров - наличие так называемого грейс-периода (промежутка времени, в течение которого клиент может пользоваться заемными средствами практически бесплатно). Поскольку действующее законодательство запрещает нулевые ставки, большинство банков устанавливают их на этот период на уровне 0,001%. В последнее время банки все чаще предоставляют грейс-период не только по настоящим кредиткам, но и по овердрафтам под зарплатные карты. В среднем по рынку льготный период составляет 40-55 дней с момента первой покупки. Проценты по ссуде банк начнет начислять только в том случае, если вы не уложитесь с погашением в этот срок.

Но, во-первых, преимуществами льготного периода могут воспользоваться в основном заемщики, которые рассчитываются картой в торговых сетях. При снятии с пластика наличных многие банки начинают автоматически насчитывать проценты по кредиту. “Ставки по кредиту на торговые операции и на снятие наличных существенно отличаются. Сейчас разница между ними достигает 9%. Банки готовы снижать ставки при торговых операциях, привлекая клиента, но не готовы опускать ставки по наличным кредитам”, - рассказывает Владимир Мудрый.

Во-вторых, во время грейс-периода могут взиматься комиссии за снятие денег в банкомате. Большинство банков не взимают дополнительных платежей при оплате кредиткой через терминалы в магазинах и торговых центрах. Но если заемщик решит обналичить средства, ему придется заплатить от 1 до 5% от снимаемой суммы. Та же неприятность грозит и владельцам зарплатных карт с овердрафтом. Банки зачастую автоматически вводят для них комиссию за выдачу заемных средств с карточного счета. Ее размер обычно на 1-1,5% превышает размер платежа за снятие собственных средств. Поэтому и кредитки, и карты с овердрафтом лучше использовать только для безналичных расчетов.

Не пользуешься - плати

Как правило, выдав клиенту пластик, финучреждение начинает начислять всевозможные платежи за дополнительные услуги - комиссии за ежемесячное или годовое обслуживание карты, платежи за страховку, СМС-банкинг и т.д. Все это приходится оплачивать даже в том случае, если вы не пользуетесь картой. Заодно придется раскошелиться и на бюрократические процедуры - оформление выписок по счету, получение справок, замену карты в связи с утерей и т п. Одно из последних ноу-хау финансистов - штрафные санкции за неиспользование кредитных средств. Плата за неактивный счет обычно взимается символическая - 5-7 гривен в месяц. Но за год задолженность клиента (особенно с учетом всевозможных комиссий) может вылиться в кругленькую сумму. Спокойствие заемщика во многом зависит и от прозрачности системы начисления банком платежей и комиссий. Например, некоторые финучреждения взимают плату за обслуживание карты не при ее оформлении, а ежеквартально или в конце года, либо начисляют проценты не в конце, а в начале месяца. В этом случае клиент, даже погасив долг, может впоследствии узнать, что его счет не был закрыт - банк продолжит начислять всевозможные комиссии за использование карты, а затем и штрафы и пени за их неуплату. Оптимальным выходом в такой ситуации может стать все то же подключение к интернет- или СМС-банкингу, чтобы следить за движением средств на счете и не пропустить накопления задолженности.

Лучше гасить раньше

Даже погасив кредит вовремя, карточный заемщик может угодить в черные списки банка и попасть под штрафные санкции - например, пополнив счет через банкомат. Деньги могут “зависнуть” и не поступать на счет несколько дней. Заемщик при этом будет пребывать в уверенности, что погасил долг, а кредитор начнет насчитывать штраф за просрочку. “Штрафные санкции применяются банками в случае неоплаты или частичной оплаты ежемесячного платежа в указанный в кредитном договоре срок. В таком случае ежемесячный платеж считается пропущенным и банк начисляет штраф”, - рассказывает начальник отдела карточных продуктов Platinum Bank Сергей Кирюхин. Обычно финучреждения либо устанавливают на просроченную задолженность более высокие процентные ставки, либо начисляют пеню. “За пропуск минимального платежа по истечении установленного срока применяются небольшие штрафные санкции. Но размер взыскания увеличивается с каждым последующим пропуском платежа по кредиту”, - объясняет Игорь Дорошенко. Чтобы избежать этого, ссуду лучше гасить за несколько дней до окончания грейс-периода и обязательно сохранять чек.

Опасный перевыпуск

Правильно закрыть кредитку - дело не менее важное, чем ее оформление. Если вы не хотите продолжать сотрудничать банком, лучше уведомить его об этом как минимум за месяц-полтора до окончания срока действия карты, подав заявление о закрытии счета. Если этого не сделать, финучреждение может автоматически перевыпустить вашу кредитку, о чем вы можете даже не подозревать. В итоге на счету будут снова аккумулироваться задолженности по оплате комиссий и допуслуг, на которые, в свою очередь, будут начисляться штрафы, пени и т.д.

gazeta.comments.ua  Дата публикации статьи 04 Июнь 2012

Комментарии

Добавить комментарий

Введите слово, изображенное на картинке
 

Средний курс валют на 06.12.2016

Валюта Покупка Продажа НБУ
USD 26,36   26,94     26,1275  
 
EUR 28,08   28,94     27,9616  
 
RUB 0,38   0,42     0,4087  
 
Смотреть наличные курсы, курсы НБУ

Подписка на новости

Получать новости от партнеров