СравниБанк. Сравни сложное — просто!
Выбери лучшие условия по кредитам, депозитам, банковским картам, денежным переводам



Фантастические предложения заемщиков

Фантастические предложения заемщиковИгорь Шевченко, заместитель Председателя Правления ПАО «Терра Банк»

– Какой график погашения кредита – аннуитет или классический (дифференциальный) – более распространен в банковском кредитовании. Зависит ли график погашения от видов кредитования – потребкредит, автокредит, ипотека?
Для ипотечного кредитования (в первую очередь речь идет о классической ипотеке - на приобретение недвижимости) наиболее распространен аннуитетный метод погашения. Связано это, в первую очередь, с тем, что потребление такого кредита связано с довольно значительными суммами, ведь при любой ситуации на рынке недвижимости в стране купить квартиру или дом (равно как офис или производственное помещение) удовольствие не из дешевых. В таком случае равные платежи позволяют снизить финансовую нагрузку на заемщика и позволить ему потребить большую сумму кредита и, соответственно, приобрести более дорогой объект недвижимости. Кроме того такие кредиты, в случае когда речь идет о жилой недвижимости, это классические “кредиты роста”. То есть речь идет о потреблении таких кредитов (в абсолютном большинстве случаев). Семьями, для которой это либо первая квартира, либо квартира, которая покупается взамен существующей для улучшения жилищных условий. В таком случае ментальность “купить мечту” противопоставляется финансовым реалиям семьи, которые зачастую более скромны. В таком случае аннуитетная схема погашения это здоровая альтернатива. Статистически такие кредиты в 70-80% потребляются именно при аннуитетном графике погашения. Чего нельзя сказать про ипотечные кредиты “под залог”. Тут ситуация несколько иная, зачастую это бизнес кредиты либо кредиты на удовлетворение краткосрочных либо среднесрочных нужд - ремонт, покупка некого имущества для последующей перепродажи (в том числе в виду невозможности либо сложности приобретения такого имущества при “прямом” кредите, например земельный пай), обучения, лечения и ряда других нужд. Такие кредиты редко предполагают долгосрочный период пользования. В таком случае классическая схема более востребована. В данном случае количественно такие кредиты с аннуитетным графиком погашения редко превышают порог в 30% среднестатистического украинского банка.
Что касается автокредитования, то тут абсолютный лидер классическая схема погашения. Чтобы разобраться в причинах, почему более 70% потребителей предпочитают именно такой метод погашения при покупке “железного коня” в кредит, не лишним будет обратиться к не часто используемому банкирами термину “реальная жизнь кредита”. Статистически фактический (реальный) период пользования кредитом, время от оформления до полного его закрытия,  для авто кредитов составляет 30-36 месяцев. В то время как ипотечных (на приобретение недвижимости) 96 месяцев ( 8 лет). То есть, являясь среднесрочными такие кредиты более прогнозируемы для потребителя с точки зрения их обслуживания. К тому же уровень финансовой нагрузки (ежемесячных платежей), как правило, не идет в никакое сравнение с нагрузкой по ипотечным кредитам.
Что же касается классических потребкредитов: рассрочки и кэш кредитов (кредитов наличными, без обеспечения), нужно сказать, что традиционный классический подход, все чаще уступает место аннуитетному порядку погашения. В таком виде эти кредиты гораздо более презентабельны с маркетинговой точки зрения и, следовательно, более просты при продаже. Хотя на данный момент явного преимущества нет ни у одной из схем. Хотя тенденции, как я уже отмечал, все же свидетельствуют о том, что аннуитет в этой “борьбе” одержит верх.
 
– Есть ли на данный момент возможность договориться с банком об изменении условий погашения кредита (например, кредитных каникулах или уменьшении размера ежемесячного платежа с увеличением срока кредита)? В каких случаях это реально?
Возможность договорится с кредитором есть у заемщика всегда, если он конечно не является злостным нарушителем взятых на себя кредитных обязательств и если предъявляемые им к банку требования не находятся за гранью реального. Что я имею в виду. Иногда приходится сталкиваться с явно фантастическими предложениями заемщиков: перевести кредит из валюты в гривну с той же ставкой, не начислять проценты по кредиту, засчитать уплаченные за период пользования кредитом проценты в счет погашения тела кредита и многие другие удивительные предложения. Ну, безусловно, мы рассматриваем любое из обращений, какое бы оно не было невероятное на начальном этапе. Однако я бы хотел сказать не о таких исключительных случаях, а о гораздо более частых обращениях.
Как правило обращения Клиентов связаны с желанием реструктуризировать существующий кредит по разным причинам: снизился объем доходов, срочно понадобились деньги на другой более важный проект, болезнь родных, затраты на лечение/обучение/свадьбу и прочие. Если у банка не вызывает сомнение реальность предоставленного Вами аргумента для изменения действующего договора, безусловно он пойдет на встречу. Почему? Причин может быть масса. Однако основных, зачастую две: банку банально не выгодно если Ваш кредит перейдет в статус проблемных и кроме того более долгий кредит принесет больше процентных доходов. Так почему бы не пойти на встречу?
Однако не все так просто. Эти причины, как правило, не работают, если кредит является заведомо убыточным для банка, скажем, ставка по такому кредиту ниже, чем ставка по депозиту, деньги по которому являются источником для Вашего кредита. Не стоит забывать, что абсолютное большинство кредитов банк выдает не за собственные деньги, а из тех которые он привлек на депозит от физических и юридических лиц. Естественно кредитовать в убыток он не станет.
Еще одной из причин в отказе реструктуризации может стать низкая стоимость залога по кредиту. Например, автомобиль, который вы брали в кредит 3 года назад и платили по нему “копейка в копейку” без традиционного для нашей украинской ментальности опережения графика и при этом нещадно эксплуатировали, может реально стоить даже ниже остатка по Вашему кредиту. Топать для банка этот кредит уже не полностью покрыт залогом. Дальнейшая эксплуатация авто в таком темпе может довести соотношение кредит - залог вообще до критичного для банка соотношения. При такой ситуации обращаться к банку для продления срока действия кредита дело малоперспективное.

Принято выделять основные механизмы реструктуризации кредитной задолженности:
- Пролонгация - увеличение срока кредитования;
- Перевод из классической формы погашения в аннуитетную, для снижения объема ежемесячных платежей;
- Уменьшение процентной ставки;
- Предоставление кредитных каникул по погашению основной задолженности по кредиту;
- Изменение валюты кредита;
- Присоединение просроченной задолженности к срочной, с последующим пересмотром графика погашения;
А так же комбинаторикой различных условий.

banker.ua  Дата публикации статьи 09 Сентябрь 2011

Комментарии

20.09.2012
Я брал кредит в долларах в Укрсоцбанке для покупки автомобиля в 2007 году. При этом, 50% стоимости автомобили я проплатил через Укрсоцбанк на фирму продавца, а 50% взял в банке в кредит. Однако в 2008 году курс доллара резко повысился, естественно что я остался в проигрыше, но еще при такой ситуации банк увеличил в одностороннем порядке процентную ставку на 2,5%. Ну разве это справедливо. Я намерен через суд вернуть банк к условиям договора, обратить внимание на незаконность повышения прцентной ставки и вернуть свои кровные примерно 600-800 долларов.|Гость

Добавить комментарий

Введите слово, изображенное на картинке
 

Средний курс валют на 06.12.2016

Валюта Покупка Продажа НБУ
USD 26,36   26,94     26,1275  
 
EUR 28,08   28,94     27,9616  
 
RUB 0,38   0,42     0,4087  
 
Смотреть наличные курсы, курсы НБУ

Подписка на новости

Получать новости от партнеров