СравниБанк. Сравни сложное — просто!
Выбери лучшие условия по кредитам, депозитам, банковским картам, денежным переводам



Две стороны одной монеты или Что даёт новый закон

«О системе гарантирования вкладов физлиц»

Две стороны одной монеты или что даёт новый закон

В конце марта Президент Украины утвердил Закон №4452-VI «О системе гарантирования вкладов физлиц», который вступит в силу 21 сентября 2012 г.
Не все банкиры поддерживают нововведения данного Закона. Кроме того, обычные вкладчики теперь беспокоятся за судьбу своих депозитов, т.к. из документа пропал пункт о гарантированном возврате вкладов в размере до 150 тыс. грн.

Попробуем разобраться, какие риски содержат нововведения для украинских банков и чего ждать обычным вкладчикам.

Для банкиров

По словам старшего советника Альфа-Банка (Украина) Романа Шпека, новый закон имеет ряд существенных изменений для банковских учреждений.
Старший советник Альфа-Банка (Украина) Романа Шпек
В связи с увеличением нормы Регулярного сбора и изменения базы для его расчета, украинские банки будут вынуждены осуществлять большие отчисления в ФГВФЛ, что приведет к снижению их доходности и необходимости поиска новых источников дохода.

Еще одно существенное нововведение, которое стоит отметить – изменение схемы возмещения по вкладу, в случае отнесения банка в категорию неплатежеспособных, что оставляет Фонду право устанавливать максимальную сумму возмещения для каждого отдельного случая.

«Возможно, это приведет к оттокам средств из небольших банков, за которыми не стоят влиятельные структуры, которые в случае возникновения проблем с ликвидностью, смогут вовремя поддержать дочернюю структуру. Также «под ударом» могут оказаться банки с неблагонадежной репутацией, для которых участие в ФГВФЛ было дополнительным страховым аргументом для вкладчиков. На репутацию стабильных банков данная норма существенно повлиять не сможет», – рассказывает Роман Шпек.

Кроме того, одно из нововведений предусматривает, что размер ставки регулярного сбора с банковских учреждений по вкладам физлиц в валюте будет увеличен в 1,6 раза. А это, по сути, добавочный налог, который банки должны будут платить в Фонд.

«Безусловно, увеличение, как размера Регулярного сбора, так и базы для его начисления отразится на доходности финансовых учреждений, – поясняет представитель Альфа-Банка. Но утверждать, что увеличение регулярного сбора составит 1,6% не совсем верно, т.к. норма отчислений зависит от валютности портфеля. Привлечение ресурсов в национальной валюте в данном контексте для банков будет привлекательным, т.к. норма отчисления будет составлять всего 0,5% против 0,8% для валютных ресурсов. На валютных ресурсах данная норма может отразиться в понижении ставки по депозитам».

Другой момент. Выглядит, мягко говоря, нелогичным тот факт, что судьбоносные вопросы относительно банков по новому Закону будут решаться без участия представителей банков. Ведь из состава административного совета выведен представитель Ассоциации банков, который представлял интересы финансовых учреждений и был единственным, не принадлежащим к властным структурам. При этом «львиная» доля финансирования деятельности Фонда осуществляется именно за счет взносов банков.

Для вкладчиков

Национальный банк, выполняя свои регуляторные функции, обеспечивает макроэкономическую стабильность в государстве. В период кризисных явлений, когда наблюдался значительный отток вкладов с банковской системы, неэффективная деятельность Фонда гарантирования вкладов не позволяла оперативно возмещать депозиты гражданам, процесс ликвидации проблемных банков был длительным и затяжным.

«Учитывая уроки прошлого, регулятор направлено действует с целью улучшения и расширения возможностей Системы гарантирования вкладов в стране. Убежден, что это позволит повысить доверие к банкам через гарантированную защиту интересов вкладчиков, – комментирует ситуацию Роман Шпек. – Фонд гарантирования, в случае необходимости, должен располагать достаточным ресурсом для возмещения средств вкладчикам, не перекладывая затраты на государственный бюджет».

Аналитик считает, что Закон усовершенствует процесс выведения с рынка неплатежеспособных финучреждений, что и будет основой для укрепления стабильности банковской системы в целом. Это снизит риски и повысит надежность банков на рынке привлечения депозитов, а соответственно, усилит возможности банков по кредитованию экономики.

Начальник Управления правовой методологии и нормативного обеспечения VAB Банка Дмитрий Богатырев, утверждает, что ситуация для вкладчиков принципиально не изменится.
Дмитрий Богатырев

«Потому, что возврат обязательств по депозитам перед вкладчиками в размере до 150 тыс. грн. гарантировались не Законом, а решением от 17 ноября 2010 г. Фонда гарантирования вкладов, а его на сегодняшний день никто не отменял. (В ст. 3 Закона № 2740-III «О Фонде гарантирования вкладов физлиц» от 20 сентября 2001 г. содержится право устанавливать повышенный размер гарантирования). А именно Законом гарантируется возврат 1 тыс. 200 грн. В новой интерпретации документа, о котором идет речь, эту цифру просто убрали», – объяснил представитель VAB Банка.

Получается, что в первоначальном варианте для каждого вкладчика предполагался лимит возмещения в размере всего лишь 1 тыс. 200 грн. Когда грянул гром (мировой финансовый кризис), в октябре 2008 г. был принят Закон № 639-VI «О первоочередных мерах по предотвращению отрицательных последствий финансового кризиса и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины», которым указанный лимит был увеличен до 150 тыс. грн. Время не стоит на месте. Большинство положений указанного Закона утратили свою юридическую силу. И с 1 января 2011 г. редакция статьи 3действующего Закона была восстановлена в докризисном варианте. То есть размер лимита был возвращен до уровня 1 тыс. 200 грн. Произошло это тихо и спокойно, и большинство украинцев даже не узнали о том, что в случае чего не смогут рассчитывать на гарантии государства в прежних размерах.

Теперь норма о размере гарантии звучит так: «Фонд гарантирует каждому вкладчику банка возмещение средств по его вкладу и возмещает средства в размере вклада, включая проценты, начисленные на день принятия решения НБУ об отнесении банка к категории неплатежеспособных и начале процедуры выведения банка с рынка. Но не больше суммы, установленной административным советом Фонда на дату принятия такого решения, независимо от количества вкладов в одном банке».

Согласитесь, формулировка какая-то абстрактная, противоречивая. С одной стороны, Фонд гарантирует вкладчику возмещение средств, с другой – предельный размер суммы определяется административным советом Фонда (таким образом, он вполне может быть в несколько раз меньше размера вклада). Такие дела. 

Это еще не всё. Перечень ситуаций, когда возмещение вообще не производится, расширен. С сентября-2012 не смогут претендовать на возмещение владельцы сберегательных (депозитных) сертификатов на предъявителя, хозяева вкладов в филиалах иностранных банков.

Единственным заметным для вкладчиков новшеством можно считать сокращение срока возвращения вкладов – не позднее, чем через неделю со дня принятия решения о ликвидации банка.

Итого

Новый Закон действенной системы защиты вкладчиков в достаточной мере не создает. А учитывая тот факт, что правовой статус самого Фонда, наделенного достаточно широкими полномочиями, определён не совсем четко (это же не государственное учреждение, подконтрольное органам государственной власти), то банкирам тоже будет как-то несладко. Еще одна иллюзия гарантии.

sravnibank.com.ua  Дата публикации статьи 11 Апрель 2012

Комментарии

Добавить комментарий

Введите слово, изображенное на картинке
 

Средний курс валют на 09.12.2016

Валюта Покупка Продажа НБУ
USD 26,24   26,83     25,7725  
 
EUR 27,83   28,68     27,7364  
 
RUB 0,38   0,42     0,4066  
 
Смотреть наличные курсы, курсы НБУ

Подписка на новости

Получать новости от партнеров