Что делать с кредитом в проблемном и неплатежеспособном банке?

Треть банков из всей банковской системы, которая была в Украине на начало 2014 года, выведена с рынка. В результате с определенными сложностями сталкиваются не только вкладчики проблемных банков, но и заемщики.

Представим, у вас был банк-партнер, с которым вы работали долгие годы. Сложилась история отношений; всегда был курирующий зампред либо руководитель департамента (отделения), который помогал в любых вопросах, лояльное отношение со стороны персонала. И даже если были некоторые сложности с обслуживанием кредита, какой бы ни был банк – он договороспособен.

Все это рушится в один момент. Из комфортной обстановки заемщик попадает во враждебную среду. Но понимание внутренних и внешних процессов поможет в разрешении своих сложностей.

Что происходит в банке при отнесении его к неплатежеспособным?

О том, что банк неплатежеспособный, клиент обычно узнает в день введения временной администрации (ВА). Решение об отнесении банка к категории неплатежеспособных принимает Национальный банк Украины. На протяжении 24 часов с момента принятия такого решения Фондом гарантирования вкладов физических лиц в банк вводится временная администрация.

Временную администрацию возглавляет руководитель – единоличный орган управления банком в период неплатежеспособности. Такой руководитель имеет непосредственное отношение к Фонду. Это сотрудник фонда (заместитель руководителя департамента и т.п.). Именно к руководителю временной администрации переходят права всех органов управления банка: акционера, наблюдательного совета, правления.

«Особенный» период в банке мог начаться задолго до признания его неплатежеспособным. Следует помнить о том, что еще до введения ВА банк был признан проблемным. Иногда этот период длится несколько месяцев, иногда – несколько недель, а иногда – считанные дни. Информация о том, что банк признан проблемным – банковская тайна. Однако по внешним проявлениям можно сделать вывод о том, что банк отнесен к проблемным: задержка с платежами, сложности с вкладчиками (демонстрации, пикеты, очереди), невозможность банком (при декларировании готовности) принять решение о пролонгации кредита и т.п.

Все полномочия управления находятся у органов управления банком. Но, с момента отнесения банка к проблемным, в банке должен появиться куратор от НБУ. Через него проходят реестры платежей, пролонгации кредитов и т.п.

О неплатежеспособности банка

Итак, отнесение банка к неплатежеспособным несет следующие юридические последствия для заемщиков:

• Информацию о введении временной администрации размещают на сайте фонда, сайте банка и в прессе – публикация в газете «Голос Украины».
• Срок введения администрации – месяц с возможностью пролонгации.
• Все полномочия органов управления банком переходят к фонду в лице уполномоченного лица (уполномоченных лиц).
• С момента выведения банка с рынка любые органы управления не могут совершать никаких сделок. Заключенные после момента введения временной администрации договоры признаются никчемными с момента заключения.
• Договоры, заключенные для обслуживания банком, могут быть расторгнуты по инициативе фонда.
• Практически любой зачет встречных требований запрещен.
• Заключенные банком за год до введения временной администрации сделки могут быть признаны фондом никчемными.
• Фонд осуществляет необходимые действия для взыскания задолженности

Кроме указанных формально-юридических последствий, в банке происходят другие изменения, которые также влияют на заемщика:

• существенно снижается мотивация сотрудников банка;
• значительно падает уровень корпоративного патриотизма;
• сотрудники лишаются внушительной части своих бонусов.

В банке наступает время перемен. Воспользовавшись такой ситуацией, заемщик может улучшить свою переговорную позицию с временной администрацией либо ликвидатором (если решение о ликвидации будет принято).

Что может сделать заемщик, узнав о том, что банк «проблемный»?

1. Провести подготовительные действия для проведения зачета встречных требований. А именно:

• договориться с вкладчиками о дисконте и аккомодировать у себя на счету их деньги для проведения зачета;
• подписать с банком дополнения к договору на расчетно-кассовое обслуживание о договорном списании;
• подписать соглашение к кредитному договору о возможности досрочного возврата средств;
• направить платежное поручение о перечислении средств об оплате кредита.

2. Получить в банке максимальное количество информации и документов о своем кредите. Именно сейчас настало время забрать те дополнительные соглашения, которые давно подписаны, но все еще находятся в банке.

3. Определиться насчет стратегии взаимоотношений с банком и решить для себя, вносить или не вносить платежи. Решение зависит от желания взаимодействовать с временной администрацией либо выкупать свой долг с дисконтом; судиться или решить все полюбовно.

4. Защитить свои активы: предмет залога и ипотеки, поручителей. В этом случае работает поговорка: хочешь мира – готовься к войне.

5. Перевести деньги (если такие имеются на расчетных счетах) в другой банк. Взаимодействие с временной администрацией – мера вынужденная и неприятная. Иногда это может обернуться войной. А на войну нужны средства.

О временной администрации

После введения временной администрации в банке первое время, как правило, наблюдается хаос. Вся неповоротливая банковская структура перестраивается. Сотрудники дезорганизованы. Цели ставятся нечетко, решения принимаются с опозданием.

Если у вас идут судебные споры – это хороший период затянуть процессы, используя несколько сценариев.

• Ссылаясь на желание встретиться с уполномоченным лицом. Как правило, такой встречи добиться непросто.
• Договорившись со средним менеджментом банка. Руководители департаментов и отделов теперь – не ваши оппоненты. Вы, если так можно сказать, в одной лодке.
• Договориться с процессуальными представителями. Иногда с приходом временной администрации всех сотрудников банка извещают об увольнении. По трудовому праву это должны сделать не позднее, чем за два месяца. Уполномоченное лицо еще не знает, кто останется, а кого уволят. Поэтому извещают всех.

Обратите внимание: юристы банка могут помочь не только перенести заседание. Они могут знать о слабых сторонах договоров. Это в дальнейшем может стать хорошим подспорьем для исков к банку.

Сценарий взаимодействия с руководителем временной администрации (уполномоченным лицом) практически один – обслуживание кредита. Реструктуризацию либо дисконт получить не выйдет.

Выведение банка с рынка

По результатам работы временной администрации Фонд может принять следующие решения:

1. Ликвидация банка с возмещением со стороны Фонда средств по вкладам физических лиц в порядке, установленном законом.

2. Ликвидация банка с отчуждением в процессе ликвидации всех или части его активов и обязательств в пользу принимающего банка.

3. Отчуждение всех или части активов и обязательств неплатежеспособного банка в пользу принимающего банка с отзывом банковской лицензии неплатежеспособного банка и последующей его ликвидацией.

4. Создание и продажа инвестору переходного банка с передачей ему активов и обязательств неплатежеспособного банка и последующей ликвидацией неплатежеспособного банка.
5. Продажа неплатежеспособного банка инвестору.

На практике наиболее часто принимаются решения о выведении банков с рынка путем ликвидации одним из указанных способов.

Передача активов неплатежеспособного банка принимающему банку и создание переходного банка также случаются. Однако их следует рассматривать скорее как исключение.

О ликвидации

На этапе ликвидации банка у заемщика появляется большее поле для маневров.

Но для начала давайте разберемся с последствиями принятия решения о ликвидации банка:

• у банка отзывают лицензию;
• срок ликвидации – не более двух лет от момента отзыва лицензии;
• решение о ликвидации размещается во всех отделениях банка, на сайте Нацбанка и в газете «Голос Украины»;
• руководители банка увольняются, полномочия по ликвидации находятся у уполномоченного Фондом лица – ликвидатора банка;
• начинается продажа имущества (активов) банка.

Последний пункт наиболее важен для заемщика. Право требования по кредиту – такой же актив банка, как и недвижимость или автомобиль.

Продажа активов происходит одним из двух вариантов:

• На открытых торгах (аукционе). В том числе в электронной форме через электронную площадку.
• Путем продажи непосредственно юридическому или физическому лицу.

Фонд – негосударственная организация. Это юридическое лицо публичного права со специальными полномочиями. Но даже это предопределяет решения.

То, что логично, правильно и выгодно коммерческому банку, может не подойти Фонду. Представьте себя на месте человека, за действиями которого наблюдают: Национальный банк Украины, Фонд, правоохранительные органы. Вас могут обвинить в предвзятости к должнику либо предпочтении того или иного покупателя актива. Какой способ продажи выберете вы?

Напрямую? Либо через посредника – электронную площадку, которая разделит риски определения стоимости и других условий сделки?

Именно поэтому основной способ продаж – на открытых торгах.

Следует уточнить, что еще до продажи активов проходят несколько важных этапов:

• выбор оценщика и оценка активов;
• утверждение оценки;
• выбор электронной площадки для продажи активов.

Безусловно, каждый случай индивидуален. Из моей практики, наилучший способ разрешения ситуации с кредитом в проблемном банке – выкуп своего кредита с дисконтом.

Вы можете использовать для этого либо собственные средства, либо привлеченные от партнеров, частных кредиторов, других банков.

На этапе продаж особенно важен этап оценки. Важно не только купить свой кредит, но и сэкономить. А стартовая цена продажи определяется с учетом оценки.

Методика оценки кредитов определена Фондом. Она отличается от оценки недвижимости или автомобиля. В отличие от физически существующего имущества, право требования – актив виртуальный. Поэтому при его оценке важен такой фактор, как вероятность трансформации права требования в деньги.

Что влияет на оценку кредита?

На оценку кредита влияет разные факторы. Среди них:

• Обслуживание кредита. Чем хуже обслуживание кредита, тем ниже стоимость.
• Длительность споров банка против заемщика. Чем дольше безрезультатные споры, тем ниже стоимость.
• Наличие споров заемщика против банка. Наличие судебных споров, несущих угрозу признания договоров (кредитного, залога, поручительства, ипотеки) недействительными, либо выигранных процессов уменьшает оценку кредита.

Чем ниже оценка, тем больше возможный дисконт. Как видно, некоторые факторы, влияющие на оценку, зависимы в большей-меньшей мере и от самого заемщика.

С 1 января этого года в согласовательных процедурах Фонда произошли тектонические изменения. Вступили в силу нормы второго этапа реформ закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно совершенствования системы гарантирования вкладов физических лиц и вывода неплатежеспособных банков с рынка», который был принят еще летом.

Значительная часть полномочий, ранее принадлежавших уполномоченному лицу, временной администрации или ликвидатору, отошли Фонду. Среди них:

• выбор оценщика;
• согласование оценки и утверждение стартовой стоимости;
• формирование портфеля кредитов, которые выставляются на продажу;
• выбор электронной площадки для проведения торгов.

В Фонде уже создана комиссия, которая будет заниматься этими вопросами.

Вместо послесловия

Что бы ни происходило в банке, при проактивной позиции заемщика из таких перемен можно извлечь пользу. И во многом результат будет зависеть от личной активности заемщика.

03 Февраль 2016