СравниБанк. Сравни сложное — просто!
Выбери лучшие условия по кредитам, депозитам, банковским картам, денежным переводам



Золото лишили гарантий

Золото лишили гарантийРазмещение средств на банковские счета в банковских металлах не является надежным способом инвестирования. Верховный суд определил, что банки не несут ответственности в виде уплаты пени и возмещения убытков за невыполнение поручения клиента по перечислению металлов по договору вклада. Это решение дополняет правовую позицию суда, принятую ранее, о том, что банки не несут ответственности и за несвоевременный возврат вкладов в золоте, серебре, платине. Юристы признают, что законодательство и практический опыт делают незащищенными вложения клиентов в такие активы.

Клиентская беззащитность

Верховный суд Украины на заседании Судебной палаты по гражданским делам принял постановление по делу №6-34цс14, которым подтвердил незащищенность клиентов кредитных учреждений, которые размещают свои средства в банковские металлы. Предметом судебного разбирательства стал спор о взыскании пени и возмещения убытка при неосуществлении банком платежного поручения клиента. Согласно ст. 32 закона «О платежных системах и переводе средств в Украине», банки несут ответственность за осуществление перевода средств.

Однако Верховный суд в своем правовом выводе указал, что операции с банковскими металлами имеют свои особенности. Договор банковского счета в банковских металлах не может быть отождествлен с договором, открытым в денежных средствах, а платежное поручение о переводе банковских металлов в тройских унциях в этом смысле не может считаться поручением на перевод денежных средств. «Поэтому для банка, который обслуживает вкладчика при осуществлении перевода по договору банковского вклада в банковских металлах, не наступает ответственность, предусмотренная статьей 32 закона», – говорится в сообщении суда. Текст этого решения пока не обнародован. В Едином госреестре судебных решений встречаются решения других судов по искам вкладчиков банковских счетов в золоте: последние два опубликованные решения датируются 2013 годом и касаются банка «Надра».

Согласно ст. 1 закона «О платежных системах и переводе средств в Украине», перевод средств – движение определенной суммы средств с целью ее зачисления на счет получателя или выдачи ему в наличной форме. Банк обязан выполнить поручение клиента, которое содержится в расчетном документе, в операционный день поступления поручения (ст. 8). В случае нарушения этого срока банк обязан заплатить пеню в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы платежа. Клиент также имеет право потребовать от банка компенсацию убытка из-за нарушения срока перевода (ст. 32).

Это не первый судебный спор вокруг банковских металлов. Ранее Верховный суд определил, что банки не несут ответственности за просроченный возврат золота в виде уплаты 3% годовых. Проанализировав противоречивые решения судов и законодательство, суд высказал правовую позицию, согласно которой обязательство по договору банковского вклада в металле, например в золоте, не является денежным обязательством банка, поскольку в таком договоре не предусмотрена передача денег как предмет договора или оплаты их как цены договора. Поэтому к таким правоотношениям не применяется взыскание пени за несвоевременное выполнение денежного обязательства.

Тем, кто размещает в банках золото, серебро и платину, также стоит помнить, что их вклады в банковских металлах не защищены государством. В отличие от наличных и безналичных денег, металлы не являются денежными средствами, поэтому Фонд гарантирования вкладов не возмещает их, когда банк становится неплатежеспособным или ликвидируется. Прямого указания на это в законе «О системе гарантирования вкладов физлиц» нет, но такое решение принял ФГВФЛ.

«Банковские металлы – особый вид актива, порядок обращения которого должен быть регламентирован в договоре между вкладчиком и банком. Очень часто мы сталкивались с тем, что в договорах предусматривается выплата депозита и процентов в денежном эквиваленте стоимости металла с учетом капитализации по коммерческому курсу на момент выплаты. Другие банки предусматривают возможность возврата депозита в виде банковского металла, – отмечает партнер адвокатского объединения «СК ГРУП» Юлия Курило. – Таким образом, порядок возврата депозитов в банковских металлах и способы судебной защиты прав вкладчиков зависят от условий и содержания договора банковского вклада».

Проблемы определений

При этом банкиры по-прежнему продолжают привлекать средства на депозиты в металлах. Они рекламируют такие вклады тем, что при их размещении клиентам не нужно переживать о курсовых колебаниях. «Для того чтобы обезопасить свои сбережения, клиенты могут использовать различные инструменты. Да, ФГВФЛ не дает гарантий по депозитам в золоте, но в то же время клиент защищен от курсовых колебаний. Такой инструмент удобен для диверсификации рисков», – поясняет главный экономист отдела поддержки продаж Укрсоцбанка Надежда Полишко. Благодаря тому, что цены на банковские металлы в Украине привязаны к мировым котировкам, стоимость металла защищена от девальвации гривны. Но при этом сохраняется риск снижения стоимости самого металла, как это наблюдалось в минувшем году.

Юристы говорят, что незащищенность средств, размещенных в металлах, является результатом отсутствия законодательного регулирования вопроса невозвращения вклада, а также ошибок в определении понятия «вклад». «Вкладчиков может радовать только то, что Верховный суд не сделал выводов относительно распространения действия ст. 1061 Гражданского кодекса на правоотношения, вытекающие из договора вклада в банковском металле. Таким образом, в случае невозвращения или несвоевременного возврата вклада в металле вкладчик имеет право требовать выплаты процента на вклад в размере, определенном договором», – рассказывает юрист юридическо-консалтинговой компании «ДЕ-ЮРЕ» Андрей Павлишин.

Юрист поясняет, что закон «О банках и банковской деятельности» определяет «вклад» как средства в наличной или безналичной форме, в валюте Украины или в иностранной валюте, которые размещены клиентами на их именных счетах в банке на договорных началах на определенный срок хранения или без указания такого срока и подлежат выплате вкладчику в соответствии с законодательством и условиями договора. «Формально-юридически внесение банковского металла в банк под процент вкладом не является. Вместе с тем ст. 47 этого же закона относит к банковской деятельности процесс привлечения во вклады средств и банковских металлов от неограниченного круга лиц. Согласно этой статье, металлы могут приниматься во вклады, а договор такого привлечения под процент будет считаться договором вклада. Из-за изъяна юридической техники написания законов вкладчики в банковских металлах остались фактически беззащитными в случае банкротства банка», – рассказывает Андрей Павлишин.

Примечательно, что банкам и самим часто невыгодно привлекать средства в металлах. «Наш банк с такими депозитами не работает. Кроме дополнительных затрат на экспертизу и хранение золота, одной из главных причин этого решения является невозможность использовать такие вклады. Если привлекая гривну или валюту, мы знаем, что будем с ними делать, то депозиты в золоте банк не может использовать в дальнейшей работе», – говорит Надежда Полишко.

finmaidan.com  Дата публикации новости 11:03 | 03 Июль 2014

Комментарии

Добавить комментарий

Введите слово, изображенное на картинке
 

Средний курс валют на 24.11.2017

Валюта Покупка Продажа НБУ
USD 26,71   26,95     26,8614  
 
EUR 31,44   31,97     31,8254  
 
RUB 0,41   0,46     0,4595  
 
Смотреть наличные курсы, курсы НБУ

Подписка на новости

Получать новости от партнеров