СравниБанк. Сравни сложное — просто!
Выбери лучшие условия по кредитам, депозитам, банковским картам, денежным переводам



Высокие депозиты ударят по банкам и кэш-кредитам

Высокие депозиты ударят по банкам и кэш-кредитам Высоких ставок в 2013 году по депозитам не будет. До конца текущего года Фонд гарантирования вкладов физических лиц, Национальный банк и банковские ассоциации должны обсудить и принять решение по регулированию уровня процентов по банковским  вкладам. Прямо запрещать банкам повышать ставки НБУ не будет. Регулятор считает такое указание нерыночным методом. А вот применить экономические рычаги через определенные нормативы уместно, и регулятору под силу. Например, рассматривается возможность введения дифференцированных ставок отчисления в Фонд гарантирования вкладов. То есть, чем больше банк будет выставлять проценты по депозитам, тем  большую норму  отчислений в Фонд ему установят, в случае завышения процентов. На вкладчиках это не скажется, уверяют эксперты. Разве что только на получаемом доходе. Ведь отчисления будут взиматься с общей суммы вкладов. Но для банка уменьшит его доходную часть, а затем сделает ему неинтересным привлечения дорогих ресурсов. Сегодня  финансовые учреждения платят ежеквартальный сбор в размере 0,5% от суммы депозитов в гривне и 0,8% от суммы депозитов в валюте. Как это может отразиться на банковской системе, UBR поинтересовался  у эксперта финансового рынка Эрика Наймана.

UBR: Каким образом можно установить дифференциацию отчислений?

Э. Найман: Вариантов может быть несколько. Но то, что уже озвучено представителями  комиссии, которая занимается изучением ситуации на банковском рынке, связанной с рисковой политикой банков в части установления процентов по гривневым вкладам до 30% и 11% по долларовым вкладам, это привязка к некоей средней ставке. То есть, одним из показателей, который совместно с Фондом просчитали и вынесли на обсуждение в банковской системе, является превышение средней ставки перед среднерыночной. Например, средняя ставка по системе составляет 14-15%, а некоторый банк предлагает 18%, то, соответственно планируется вводить для такого учреждения, повышающий коэффициент. И банк, в результате, больше перечислит денег в Фонд.

UBR: Отношение в банковской системе к этой  норме неоднозначно. Первое время было четкое разделение – большие банки “за” введение подобной нормы, а маленькие - против. Во время последнего публичного обсуждения вопроса против высказались и представители крупных банков…

Э. Найман: Я читал высказывания с этого круглого стола в прессе. Там акцент сделан на том, что надо анализировать базу такого дорогого депозитного портфеля в общей базе пассивов в банке. Потому что такая часть может быть незначительной. То есть, не определять общую процентную нагрузку на учреждение.

UBR: Как тогда определить, рисковая процентная политика у банка или нет?

Э. Найман: Надо смотреть не только на ставку привлечения, а и на источники привлечения. Тогда, взглянув на общую стоимость пассивов, можно будет понять, например, что цена ресурса для банка не 25-30%, а всего лишь 16-18%.

UBR: Это как-то зависит от того, какую политику ведет  банк по размещению привлеченного ресурса?

Э. Найман: У разных банков различная корпоративная культура разной направленности.  Если банк занимается, в основном, кредитованием юридических лиц, то он никогда не будет брать дорогие депозиты. Будет брать недорогие. А если финучреждение кредитует физических лиц, население, то там  высокие проценты по депозитам. Но не надо забывать, что в данном случае банк больше зарабатывает на кредитах. Там другая бизнес-модель. Поэтому банк готов платить дороже. Нельзя учреждения, работающие по разным бизнес-моделям, грести под одну гребенку. Против этого и выступают банки.

UBR: То есть, нужна определенная селекция на банковском рынке?

Э. Найман: Да. Если банк кредитует население и  у него доля кредитов физлицам высокая, то он может привлекать более дорогие депозиты. А если кредитуют юридических лиц, то банк не может привлекать дорогие депозиты людей.

UBR: Кто должен  проводить эту селекцию - НБУ или Фонд гарантирования вкладов физических лиц?

Э. Найман: НБУ и только НБУ. Только у него есть такая информация. Фонд гарантирования не обладает необходимыми данными, а также у него нет аналитиков, которые способны эту информацию переработать, оценить и сделать правильные выводы.

UBR: Значит, НБУ уже готов это проводить, поскольку вопрос уже вынесен на обсуждение?

Э. Найман: Сегодня НБУ не готов к запуску такой системы. Надо разработать методологию. Сегодня как НБУ классифицирует банки? Он делит их по размеру чистых активов, а не делит по структуре бизнеса и роду занятий каждого учреждения.  Нет же такой градации - эта группа  банков универсальная, эта группа – для корпоративных клиентов, а эта группа  - для населения. Подобных рейтингов нет. А это надо сделать. 

UBR: Насколько должен быть увеличен коэффициент отчислений, чтобы отбить охоту банков работать с завышенными ставкам по депозитам?

Э. Найман: Трудно ответить. Но нужна такая норма, которая делает невыгодной политику задирания процентов. Так, чтобы бизнес это не позволял.

UBR: Не получится ли обратный эффект?  То есть, банк, с целью компенсировать сумму повышенных отчислений, которая могла дать ему заработок, еще повысит процент по депозитам. Какая ему разница, он же уже платит повышенную ставку отчислений?

Э. Найман: Нет. Зачем банку добровольно платить больше, чем уже заплачено? Он, скорее, должен будет понизить процент с целью компенсации. И будет вынужден переложить это на депозитного вкладчика. И тут  уже встанет вопрос – а может ли банк позволить себе заплатить меньше вкладчику в рамках существующей конкурентной среды. Если он может себе это позволить, то вопрос, почему этого не сделать? А если не может снизить процент по депозитам  из-за конкуренции, тогда уменьшится прибыль банка.  То есть, он это сделает за счет своей прибыли.

UBR: Но есть еще один способ компенсации - кредиты?

Э. Найман: Поднять ставки кредитования - попытка будет. На кого-то банк будет попытаться предложить свой убыток. Но это тоже вопрос конкурентной среды. И здесь вытекает еще одно последствие. Предложенные  нормы повлияют на все банки, работающие в рамках одного кредитного поля.  И, скорее всего, их ответные меры будут согласованные, не будут отличаться. То есть, они одновременно чуть-чуть понизят депозитные и чуть-чуть повысят ставки по кредитам

UBR: В первую очередь, подорожают  кэш-кредиты?

Э. Найман: Да. Но, надеюсь, не сильно. Думаю, что конкуренция будет сдерживать чрезмерные аппетиты финансовых учреждений в отношении заработков по кэш-кредитам. Там тоже есть своя грань. Она называется платежеспособность населения, умноженная на его готовность возвращать деньги. Ведь берешь чужое. А отдаешь уже свое.

ubr.ua  Дата публикации новости 12:25 | 19 Декабрь 2012

Комментарии

Добавить комментарий

Введите слово, изображенное на картинке
 

Средний курс валют на 24.01.2020

Валюта Покупка Продажа НБУ
USD 24,20   24,51     24,5212  
 
EUR 26,62   27,12     27,1989  
 
RUB 0,35   0,40     0,3960  
 
Смотреть наличные курсы, курсы НБУ

Подписка на новости

Получать новости от партнеров