СравниБанк. Сравни сложное — просто!
Выбери лучшие условия по кредитам, депозитам, банковским картам, денежным переводам



Страховой агент «Государство»: Почему украинцы не хотят страховать свое жилье

Страховой агент «Государство»: Почему украинцы не хотят страховать свое жильеТри серьезных взрыва в жилых домах Киева за месяц, трое погибших, непоправимые разрушения. По меньшей мере, 77 человек, нуждающихся в новом жилье.

Все затраты, как обычно, возьмет на себя государство. Хотя теоретически, ситуация могла быть менее экстренной и затратной для бюджета — достаточно, чтобы разрушенные в результате несчастного случая квартиры были просто застрахованы.

Что сейчас представляет собой рынок страхования имущества и пользуются ли таким видом защиты от финансовых потерь украинцы — выясняло Delo.

Классика страхования

По данным domik ua средняя стоимость однокомнатной квартиры в Киеве приближается к $1 000 за кв. м. В разрушенном доме в Голосеевском районе было 17 квартир. Никто из жильцов трехэтажного дома застрахован не был.

“При взрыве газа, как правило, происходит тотальный ущерб — это стандартный страховой случай. Такой риск включен в базовое покрытие при страховании имущества, которое включает страхование от пожара, взрыва, удара молнии, падения летательных аппаратов. Если квартира, в которой произошло такое событие, была застрахована, то владелец может рассчитывать на выплату страхового возмещения. Страховая сумма устанавливается договором, но она не может превышать рыночной стоимости квартиры”, — рассказывает андеррайтер СК UNIQA Александра Ляховская.

По данным Нацкомфинуслуг в I квартале этого года рост страховых премий (то есть взносов клиентов страховых компаний) в сегменте “страхование огневых рисков и стихийных бедствий” составил 112%. Плюс 722,8 млн грн квартал к кварталу. Вместе с тем, показательными эти цифры назвать трудно. Страховщики подчеркивают: физлица страхуют свое имущество, в том числе и от огневых угроз, очень редко. По сути, весь рынок единолично формируют корпоративные страховщики.

“Эта цифра — это объемы всего рынка страхования от огневых рисков. Они более чем на 90% обеспечиваются корпоративным сегментом — то есть это страхование имущества предприятий, а не граждан. За весь 2016 год объем платежей по розничному страхованию (касается только физлиц — прим. ред.) от огневых рисков составил около 260 млн грн, вместе с другими рисками имущественного страхования розничный сегмент — это менее 1 млрд грн” — говорят в компании АСКА.

Как поясняет, заместитель начальника департамента розничных продаж АСК “ИНГО Украина” Наталья Луценко, юрлица, генерирующие большую часть страховых премий, — это зачастую крупные торговцы, которые страхуют не только складские помещения, офисы и проч., а и товары, как на складе, так и в обороте. Второй момент — недвижимость, которая выступает залогом по кредиту — по закону такие объекты нужно страховать в обязательном порядке.

Варианты и цены

Страхование физлиц в Украине — это, по сути, только десятая часть рынка. Валовые страховые премии (с учетом посредников-перестраховщиков) по всем видам страховок в первом квартале составили 10,896 млрд грн. Как отмечают в компании АСКА, если говорить о страховании недвижимости, чаще всего украинцы покупают не полноценные программы страховой защиты жилья, а экспресс-защиту в дополнение к другим финансовым продуктам — например, банковским или к страховке КАСКО.

“При наличии документов, подтверждающих факт пожара (взрыва), событие будет признано страховым и клиент получит выплату. Однако сейчас гораздо чаще клиенты выражают желание страховать имущество (квартиры) по экспресс-страхованию, где страховая сумма не устанавливается на базе рыночной или действительной стоимости квартиры. В связи с этим выплата осуществляется в лимите страховой суммы и не покрывает реальные убытки, понесенные клиентом”, — рассказывают в СК “Провидна”.

При экспресс-формате страхования клиенту, как правило, дают на выбор несколько фискированных сумм или рассчитывают их в зависимости от метража квартиры и качества ремонта в ней. В классическом страховании выплаты напрямую зависят от рыночной стоимости квартиры на момент наступления страхового случая. Перед тем как заключить договор, менеджеры страховой компании проводят осмотр квартиры и опись имущества страхователя.

Экспресс-страхование обойдется клиенту намного дешевле, чем полноценная страховка. В целом минимальные страховые экспресс-платежи с расчетом на одномесячный полис составляют в этой модели 50-70 грн. Но в зависимости от варианта страхования, годовые затраты могут быть и меньшими.

“Стоимость полиса зависит от размера страховой суммы, уровня франшизы, места страхования, условий выплаты страхового возмещения и прочих параметров. В среднем, комплексное страхование квартиры в классе экономжилья будет составлять 2 500 грн в год. По продуктам экспресс-страхования на фиксированные незначительные страховые суммы платеж составит примерно 250-500 грн/год”, — говорят в СК UNIQA.

Ненужная страховка

По словам Александра Мельничука из компании PZU Украина, в условиях, когда годовая страховка трехкомнатной квартиры может стоить 500-800 грн, цена — это явно не главная причина низкого спроса на страхование жилья в Украине. Проблема — в низкой культуре страхования среди украинцев и слабом уровне популяризации подобных услуг, как самими страховщиками, так и государством.

“Ежедневно в Украине происходит более 250 событий, наносящих ущерб жилью. Среди них есть и катастрофические. Ответственность за благосостояние пострадавших берет на себя государство, которое частично или полностью компенсирует убытки за счет специальных фондов. Мотивацию в плане страхования имущества это не формирует”, — говорит Александр Мельничук.

С одной стороны, граждане понимают: что бы ни случилось, им всегда на выручку придет государство, с другой — они не доверяют страховым компаниям, которые не особо разъясняют широким массам сам принцип страхования имущества, начиная от стоимости полиса и заканчивая порядком страховых выплат.

“Клиент порой даже не знает, что можно застраховать и от каких рисков: сколько это стоит и как рассчитывается сумма страхового возмещения. Второй момент: навязанные продукты страхования от компании с нехорошей репутацией на рынке. Третье: условия страхования прописаны таким образом, что клиент вряд ли получит выплату страхового возмещения. Естественно из-за такого негативного опыта, в страхование никто не верит”, — рассказывает Александра Ляховская из СК UNIQA.

Страховые компании при этом сами не особо заинтересованы в том, чтобы популяризировать услуги по страхованию жилья. Им выгоднее работать с востребованными программами автострахования КАСКО и ОСАГО, вместо того, чтобы вкладывать деньги в серьезное продвижение других услуг. Как рассказывают в агентстве страхового маркетинга iMark, за последние 10 лет в Украине не было ни одной по-настоящему масштабной рекламной кампании в этом секторе. Ситуация осложнилась в последние 2 года вместе с экономическими проблемами в стране. Теперь продвигать эту услугу еще сложнее

“У наших граждан есть стереотип, что страхование квартиры — это очень дорого. Люди проводят параллели со страхованием авто по КАСКО и думают, что защита жилья обойдется еще дороже — квартира стоит больше, чем автомобиль. О том, что тарифы на страхование жилья на порядок ниже, чем в случае с авто, население не знает. К тому же исследования показывают, что многие украинцы воспринимают страхование жилья как еще один обязательный платеж сродни оплате коммунальных услуг”, — поясняют в агентстве.

Украина вне мировых традиций

Украинский опыт в плане страхования жилья сильно расходится с мировой практикой. По словам Александра Мельничука из компании PZU, например, в Литве страхование недвижимости — это одна из самых востребованных услуг на рынке. Как уточняет Александра Ляховская из UNIQA, в некоторых странах страхование жилья — это законодательная норма, установленная государством.

“Во Франции страхование имущества от пожара и стихии — это обязательный вид страхования. Румыния в результате постоянных наводнений тоже перешла на обязательное страхование жилья от стихийных явлений. В Украине — это добровольный вид страхования. У нас нет специальных социальных программ страхования, например, по защите имущества в сельских районах или в районах с частыми стихийными явлениями. Ущерб в результате природных катастроф пока возмещается за счет государственного или местных бюджетов”, — говорит Ляховская.

В агентстве iMark приводят пример Германии, где страхование жилой недвижимости регулируется “Законом о совместных домовладениях”. Согласно закону в “декларации о разделе имущества” содержится описание необходимых видов страхования для здания в целом и земельного участка под ним. Кроме этого, указано, какие именно жильцы (собственники или арендаторы) должны заключать договора страхования и следить за их актуальностью. Отвечает за все это избранный жильцами председатель совета совместного домовладения по аналогии с нашими ОСББ.

Украина пока не особо стремится перенимать иностранный опыт. Граждане же не сильно воодушевляются катастрофами своих соотечественников, понимая, что государство по-прежнему остается, по сути, бесплатным страховым агентом для своих граждан. Хотя возможность удешевить связанные с этим госзатраты, переложив их на частный сектор, у государства все же есть.

delo.ua  Дата публикации новости 10:02 | 31 Июль 2017

Комментарии

Добавить комментарий

Введите слово, изображенное на картинке
 

Средний курс валют на 17.10.2017

Валюта Покупка Продажа НБУ
USD 26,53   26,83     26,6347  
 
EUR 31,13   31,74     31,5781  
 
RUB 0,42   0,47     0,4617  
 
Смотреть наличные курсы, курсы НБУ

Подписка на новости

Получать новости от партнеров