СравниБанк. Сравни сложное — просто!
Выбери лучшие условия по кредитам, депозитам, банковским картам, денежным переводам



Не только банки: карточными платежами займется почта и финансовые компании

Не только банки: карточными платежами займется почта и финансовые компанииКарточная революция в Украине провалилась, и людям по-прежнему приходится оббивать пороги банков и доказывать, что они невиновны в пропаже денег со своих счетов. Заявленный пересмотр базовых правил безопасности не удалось провести.

В июле 2016 года директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА Александр Карпов в интервью UBR анонсировал запуск с 1 августа 2016 года международной платежной системой Visa принципа нулевой ответственности. То есть украинцам-держателям платежных карт, у которых в результате мошеннических действий пропадали средства, банки должны были компенсировать ущерб.

Год назад 10 банков согласились на участие в пилотном проекте по запуску «нулевой ответственности». Прорабатывались и списки финучреждений для постепенного подключения к проекту. Однако на этой неделе UBR узнал у Александра Карпова, когда же принцип нулевой ответственности заработает во всех банках и для других платежных систем. Ответ шокировал — пилотный проект так и не начал функционировать.

Александр, что помешало запуску пилотного проекта по внедрению принципа нулевой ответственности?

Принцип нулевой ответственности означает, что все затраты по несанкционированным операциям, в случае если клиенты не уличены в противоправных действиях, банки принимают на себя. Это правило работает во многих странах мира. Но для клиентов это обозначает еще и неукоснительное соблюдение всех правил по операциям с картами, которые прописывают банки.

Наши же граждане не совсем ответственно относятся к безопасности данных по платежным инструментам. Это выливается в большие потери. В 2014-2017 гг. выросло мошенничество (социальная инженерия), связанное с выведыванием у людей различными способами — через СМС, телефонные звонки, и т. д. информации по платежным картам. Люди отдают информацию добровольно. Это главная причина отказа банков. Для категории VIP этот принцип работал всегда, но для массового сегмента и для зарплатных проектов он не реализован.

Каковы объемы мошеннических операций на сегодня?

По итогам 2016 г. по разным видам операций зафиксирован рост в 2-4 раза. В цифрах это потери около 350 млн. грн. Из них — более 300 млн. грн. — ущерб клиентов от атак на их счета и платежные карты через «инструмент» социальной инженерии (метод управления действиями человека, основанный на использовании слабостей человека без применения технических средств). Это большие суммы.

Неспособность людей разграничить, какую информацию, при каких условиях, кому можно отдавать и как себя вести, чтобы использование платежных инструментов было безопасным, привело к тому, что банки посчитали невозможным внедрить принцип нулевой ответственности ни в 2016, ни в 2017 гг. Слишком много было обращений о потерях, в которых люди были виноваты сами, так как отдали свои платежные данные мошенникам.

Разве правила платежных систем не говорят о том, что для их участников, эти требования являются обязательными?

В правилах МПС есть оговорка — если местное законодательство касательно взаимодействия банков с клиентами трактуется как-то иначе, нежели оговорено правилами платежной системы, то должно использоваться именно местное законодательство.

Платежники могли бы действовать жестко, внеся в свои правила изменения, которые били бы наши банки гривной за отказ от правил МПС. И таким образом побудить банки к внедрению принципа. Но любое регулирование, которое игнорирует местное законодательство, не будет действенным до того момента, пока это самое законодательство не будет включать соответствующие нормы договоров между банками и МПС. Сейчас наше законодательство противоречит правилам международных платежных систем.

Но Нацбанк еще летом прошлого года внес изменения в свое постановление №705, которым запретил банкам по умолчанию считать владельцев карт виновными в пропаже денег со счетов?

Постановление НБУ — не закон. Оно может содействовать «развитию» какого-то положения закона. Но если постановление №705 противоречит нормам закона о платежных системах, то выполнить его требования невозможно.

По постановлению, банк не имеет права возлагать ответственность на клиента, а в законе написано, что до момента, пока клиент не позвонил и не уведомил о несанкционированном снятии средств, ответственность лежит на человеке.

Поэтому любые инициативы Национального банка в части постановления №705 не влияют на отношения финучреждений и клиентов. К тому же банки не могут выполнить правила, которые в процессе проверки тем же НБУ, могут быть поставлены в вину, как нарушение законодательства. Это то «узкое» место, о котором банки предупреждали регулятора при принятии постановления. Надо менять законодательство о платежных системах.

Помимо правила нулевой ответственности, какие еще изменения надо принять для полноценного функционирования платежной индустрии?

Предстоят глобальные изменения. Соответствие украинского законодательства европейскому — это не лозунг, а потребность.

Например, в Евросоюзе финансовые компании, платежные организации и даже почта имеют право открывать счета, выдавать платежные карты, заниматься электронными деньгами, мобильными кошельками и проводить другие финансовые операции. В Украине это имеют право делать только банки. И здесь надо вспомнить, что за три года половина украинских банков покинули рынок.

Сегодня ТОП-5 банков держат 96% рынка клиентов, счетов, карточек, терминалов, банкоматов. Учитывая, что три банка из этих ТОП-5 — госструктуры, трудно говорить о конкуренции. Поэтому выведение на этот рынок небанковских учреждений — потребность. В 2015 г. была обновлена Директива ЕС в части платежного рынка, которая изменила принципы работы банков и небанковских организаций на платежном рынке. Подобные принципы должны быть внедрены и в Украине.

Что получит наш потребитель от внедрения этих принципов?

Наличие новых участников рынка означает, что украинцы смогут прийти в финансовую компанию или на почту и открыть счет, получить карточку, открыть электронный кошелек, получить и отправить перевод, использовать инфраструктуру новых участников для платежей, переводов, обмена валют и других операций, которые сегодня осуществляют только банки.

Это вызов клиентам, банкам, регулятору. Должна быть построена система управления рисками, контроля за средствами, которые поступают под финансирование новых проектов. Это не вопрос двух дней. Но та настойчивость, которую проявляет та же Укрпочта, говорит о том, что рано или поздно финансовый рынок расширится.

То есть уже сегодня надо форсировать глобальные изменения законодательства?

Лучше задать правила игры и запустить на рынок тех, у кого есть деньги и желание вкладывать в развитие финансовой индустрии. Таких, кроме банков, много, но их пока не пускают.

Но попытки изменить правила игры на финансовом рынке были уже годом ранее?

Летом 2016 г. по просьбе НБУ в Верховную Раду был внесен законопроект №5361, которым небанковским финучреждениям давали право на выпуск единственного платежного инструмента — электронных денег. Об открытии счетов и работе с платежными картами речь не шла. Это был шаг в сторону законодательства ЕС, но очень небольшой — лишь 10% от необходимых изменений для небанковского сектора.

При подготовке проекта к повторному первому чтению парламентские группы влияния убедили нардепов, что небанковским и платежным структурам (кроме почты) можно разрешить открытие и ведение счетов, выпуск и эмиссию электронных денег и платежных карт. Но в июне 2017 г. проект все равно провалили.

Одна из причин — недостаточно четко и прозрачно прописанные процедуры. Например, требования к формированию уставного капитала новых участников финансового рынка, отнесли к уровню подзаконных актов. Депутаты в зале настаивали, что формирование уставника в зависимости от видов деятельности надо прописать на уровне закона.

Возможно, так и будет. Сейчас Рада с НБУ должны определиться — насколько новый проект закона, который будет внесен в парламент, будет соответствовать платежной директиве ЕС — только частично или целиком.

То есть разработка нового документа под «опекой» НБУ?

Скорее, Комитета ВР по вопросам финансов и банковской деятельности. Хотя принимать участие могут все, кому не чужд данный вопрос. Мы, например, консультируем Комитет.

На сегодня есть неформальные договоренности между участниками рынка. Если принять за базу, что украинская модель платежного рынка будет на 100% соответствовать европейским стандартам, то Нацбанку предстоит оценить объем работы. Ведь если на рынок выйдет большее количество участников, необходимо подготовить механизмы контроля и регулирования. Те же требования к уставному капиталу и происхождению денег.

Вопросов масса. Речь идет о том, чтобы имплементировать требования, предъявляемые банкам, но в упрощенном виде, к новым участникам. Потому что финансовые и платежные компании будут выполнять не все банковские функции. Они не будут кредитовать и принимать депозиты.

Нацкомфинуслуг, как регулятор финкомпаний, должен принимать участие в этом процессе?

Сегодня НБУ оценивает возможность и необходимость выхода на платежный рынок не только небанковских учреждений, но и любого юрлица, которое обратится к нему за лицензией платежного учреждения. Это его сфера ответственности, а не Нацкомфинуслуг.

ubr.ua  Дата публикации новости 10:34 | 26 Июль 2017

Комментарии

Добавить комментарий

Введите слово, изображенное на картинке
 

Средний курс валют на 17.10.2017

Валюта Покупка Продажа НБУ
USD 26,53   26,83     26,6347  
 
EUR 31,13   31,74     31,5781  
 
RUB 0,42   0,47     0,4617  
 
Смотреть наличные курсы, курсы НБУ

Подписка на новости

Получать новости от партнеров