СравниБанк. Сравни сложное — просто!
Выбери лучшие условия по кредитам, депозитам, банковским картам, денежным переводам



Кредитные союзы – доверяй, но проверяй

Канули в лету советские времена, а вместе с ними и кассы взаимовыручки. Правда, им на смену пришли новые формы объединения капиталов - кредитные союзы (далее - КС). Так что же такое кредитный союз? Чем он отличается от известного “МММ” 90-х? Есть ли смысл становиться членом такого союза? Как забрать из него свой вклад? С этими и многими другими вопросами разбиралась “Судебно-юридическая газета”.

Основы организации

Следует отметить, что если сегодняшние КС внешне и похожи на печально известную компанию, рекламируемую в свое время “Леней Голубковым”, то с точки зрения закона они никак не являются финансовыми пирамидами. Ведь в чем смысл кампаний а-ля “МММ”? Во-первых, финансовые пирамиды образца 90-х создавались как коммерческие учреждения, т. е. основная цель их деятельности была направлена на получение прибыли. Соответственно, главная задача организаторов финансовой пирамиды заключалась, как правило, в том, чтобы привлечь средства участников для финансирования якобы определенного проекта. Причем вклады более поздних участников направляются на выплату обещанных дивидендов участникам “со стажем”. КС же создаются как некоммерческие организации, которым законом дозволено получать прибыль, но тратить ее лишь на собственные нужды, закрепленные в уставе.

К примеру, ст. 21 закона о кредитных союзах разрешает КС, в соответствии с его уставом, осуществлять следующую хозяйственную деятельность. Во-первых, принимать вступительные и обязательные паевые и иные взносы от членов союза. Во-вторых, предоставлять кредиты своим членам на условиях платности, срочности и обеспеченности в наличной и безналичной формах (причем размер кредита, предоставленного одному члену КС, не может превышать 20% капитала кредитного союза). В-третьих, привлекать на договорных условиях взносы (вклады) своих членов на депозитные счета как в наличной, так и в безналичной формах, но обязательства КС перед одним своим членом не могут быть более 10% от общих обязательств КС. В-четвертых и в-пятых, КС может выступать поручителем исполнения членом союза обязательств перед третьими лицами; временно размещать свободные средства на депозитных счетах в учреждениях банков, имеющих лицензию на право работы с вкладами граждан, объединений КС, а также приобретать государственные ценные бумаги и паи кооперативных банков. При этом осуществление КС иной деятельности, кроме предусмотренной упомянутой статьей закона, не допускается.

Наконец, любой КС должен быть зарегистрирован в установленном законом порядке и осуществлять свою деятельность на основании лицензии. Так что, если вы желаете стать участником КС, убедитесь в наличии у выбранной вами организации перечисленных признаков и документов, иначе рискуете попасться на удочку финансовой пирамиды. Да, что касается нашумевшей в конце прошлого года очередной компании Мавроди - электронной версии “МММ” 90-х, позиционирующей себя сегодня как глобальная касса взаимовыручки “Мы Можем Многое”: она не имеет ничего общего с кредитными союзами, созданными в законном порядке. Посему, уважаемые читатели, помните, что приятнее учиться на чужих ошибках.

Как стать участником КС

Если у вас есть свободный капитал, а в дальнейшем могут понадобиться заемные средства, вам вполне может подойти участие в КС.

Кредитные союзы предлагают процент на вложенные деньги значительно выше, а выдают кредиты под процент несколько ниже, чем банки. Вот только следует понимать, что при банкротстве такой “кассы взаимопомощи” вернуть свои деньги будет довольно проблематично.


Итак, согласно ЗУ “О кредитных союзах”, КС - это некоммерческая организация, основанная физическими лицами, профессиональными союзами, их объединениями на кооперативных началах с целью удовлетворения потребностей ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных вкладов. Кредитный союз рассматривается законодательством Украины как финансовое учреждение, исключительным видом деятельности которого является предоставление финансовых услуг. Причем стать членом КС можно лишь в том случае, если желающий наделен хотя бы одним общим признаком, необходимым для участия в конкретном КС. Согласно ст. 6 названного закона, численность основателей (членов) КС не может быть менее 50 лиц, которые могут быть объединены хотя бы по одному из таких признаков: имеют общее место работы или учебы или принадлежат к одному профессиональному союзу, объединению профсоюзов, иной общественной или религиозной организации или проживают в одном селе, деревне, городе, районе, области. Причем ст. 10 позволяет стать членом КС гражданину Украины, иностранцу или лицу без гражданства, которые постоянно проживают на территории Украины и имеют полную гражданскую дееспособность.

Не могут быть принятыми в КС лица, решением признанные суда недееспособными или ограниченно дееспособными, отбывающие наказание в виде лишения свободы или имеющие непогашенную судимость за корыстные преступления.

В соответствии с ч. 5 ст. 10 закона, членство в КС наступает со дня оплаты лицом вступительного и обязательного паевого взносов в порядке, предусмотренном уставом КС. Причем в первую очередь уплачивается вступительный взнос. Если вступительный и обязательный паевой взносы уплачены в разные дни, первым днем членства в КС будет считаться день уплаты обязательного паевого взноса. К слову, размер вступительного взноса (согласно Распоряжению Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины №7 от 16.01.2004 (последняя редакция №122 от 03.03.2011) “Об утверждении Положения о финансовых нормативах деятельности и критериев качества системы управления кредитных союзов и объединений кредитных союзов”) является одинаковым для всех членов КС и устанавливается в порядке, определенном общим собранием КС как фиксированная сумма. Между прочим, решением общего собрания может быть установлена и обязательность внесения всеми членами КС с определенной периодичностью конкретной суммы членского взноса в резервный капитал.

Вступительный взнос полностью направляется на формирование резервного капитала и является собственностью КС. Начисление процентов и распределение дохода на эти взносы не осуществляется, да и при выходе из КС вступительный взнос не возвращается.


Что же касается обязательного паевого взноса, то он также является одинаковым для всех членов КС и устанавливается в порядке, определенном общим собранием КС как фиксированная сумма. К слову, члены КС несут ответственность по обязательствам КС лишь в рамках своих паевых взносов. В случае прекращения членства физического лица в КС этот взнос возвращается на условиях, указанных в уставе КС, но не позднее, чем через месяц после принятия соответствующего решения общим собранием или наблюдательным советом КС.

Где чьи деньги?

Приняв решение о вступлении в определенный КС, будущему участнику необходимо понимать, что взносы (вклады) членов КС на депозитные счета, а также начисленные на эти средства и паевые взносы проценты принадлежат членам КС на праве частной собственности. Причем такие средства учитываются отдельно и используются для предоставления кредитов членам КС, а в случае наличия временно свободных средств могут быть размещены на депозитных счетах в учреждениях банков, имеющих соответствующие лицензии. Разумеется, каждый член КС имеет право получить принадлежащие ему средства при выходе (прекращении членства) из КС.

Правда, практика показывает, что не всегда выход из состава КС с причитающимися выплатами происходит безболезненно. Многим участникам приходится обращаться в суд за защитой своих нарушенных прав. К примеру, в конце прошлого года одним из райсудов Львова слушалось дело №2-5989/11 по иску члена КС о прекращении членства и возврате паевого взноса. Судом было установлено, что в 2007 г. истец, подав заявление ответчику, стал членом КС. Ему был открыт счет и выдана членская книжка. На счет истец ежемесячно вносил средства, на которые начислялись проценты. Согласно положениям устава ответчика, член КС вправе в любое время выйти из КС по собственному желанию и получить свой паевой взнос. Это положение полностью отвечает ст. 10 ЗУ “О кредитных союзах”. Однако, когда ответчик в 2010 г. обратился с заявлением о прекращении членства в союзе и возврате паевого взноса, в удовлетворении этого требования ему было отказано. Суд, изучив материалы дела, принял решение требования истца удовлетворить полностью. Разумеется, решение было мотивировано ст. 10 закона о кредитных союзах.

Инфосправка Вытаскиваем депозит из кредитного союза Как забрать вклад из работающего КС

1. Вовремя написать заявление о намерении забрать депозит, срок которого истекает.

2. Если вклад не отдают, писать жалобы на руководство союза в Госфинуслуг и ассоциацию, в которой состоит союз. Копии жалоб отправить в союз.

3. Если результата нет, подать заявления в прокуратуру и МВД, а одновременно и иск в суд; при этом просить в качестве обеспечения иска наложить арест на счета и имущество кредитного союза.

Как забрать вклад из “больного” КС

1. Если на КС заведено уголовное дело, нужно писать заявления в МВД и прокуратуру с требованием о выплате суммы вклада после решения суда.

2. Одновременно следует подать в суд гражданский иск с требованием о взыскании задолженности по вкладу с должностных лиц кредитного союза.

Если КС ликвидируют


Несмотря на нормы закона, определяющие последовательность удовлетворения требований кредиторов и членов КС при ликвидации союза по решению его высшего органа управления, участникам нередко отказывают в выплате их взносов и процентов из-за обязанности расплатиться, в первую очередь, по долгам внешних кредиторов. Однако такие заверения в корне необоснованны и противоречат ст. 9 закона о КС. Согласно этой норме, при ликвидации платежеспособного КС в первую очередь удовлетворяются требования работников КС и членов ликвидационной комиссии, связанные с трудовыми отношениями, а также требования об уплате страховых взносов на общеобязательное государственное социальное страхование. Во вторую очередь удовлетворяются требования по вкладам членов КС на депозитных счетах и требования кредиторов, обеспеченные залогом или иным способом. В третью очередь должны быть удовлетворены требования об уплате налогов, сборов (обязательных платежей). А вот уже в самую последнюю, четвертую очередь удовлетворяются все иные требования.

sug.kiev.ua  Дата публикации новости 10:36 | 09 Февраль 2012

Комментарии

Добавить комментарий

Введите слово, изображенное на картинке
 

Средний курс валют на 23.11.2017

Валюта Покупка Продажа НБУ
USD 26,66   26,91     26,6476  
 
EUR 31,33   31,86     31,3082  
 
RUB 0,41   0,46     0,4516  
 
Смотреть наличные курсы, курсы НБУ

Подписка на новости

Получать новости от партнеров